Lånetak bolån årsinkomst

Fyll i din årsinkomst – och medlåntagarens om ni är två – så räknar vi ut hur mycket du kan låna baserat på olika skuldkvotstak. Om dessa tillgångar inte ger avkastning som tas upp som disponibel inkomst kommer ett skuldkvotstak också att bli lågt.

Nu kanske den här gruppen egentligen inte behöver låna pengar för bostadsköp men kreditrisken för en bolånebank är ändå låg.

Olika skuldkvotstak hos olika långivare

Även om det inte är lagstiftat om ett tak ännu finns det rekommendationer och metoden används redan hos många långivare.

Gör hushållskalkyl över totala inkomster och utgifter

Innan du ska låna pengar är det bra att göra en egen budgetkalkyl över hela din ekonomi, så att du vet hur ditt bolån kommer att påverka din ekonomi och hur mycket du har att röra dig med.

Bosse får ut 21 000 kr till sitt lönekonto. När du når en lägre belåningsgrad kan du kontakta din bank för att justera din amorteringstakt.

Räkna på räntekostnader

Räntekostnaden är ofta den största delen av boendekostnaden, och den varierar beroende på räntesats, lånebelopp och bindningstid.

Så beräknas räntekostnaden:

Månadsränta = (Lånebelopp × Årsränta) ÷ 12

För ett lån på 2 miljoner kronor med 4% ränta: (2 000 000 × 0,04) ÷ 12 = 6 667 kr per månad i ränta före skatteavdrag

Ränteavdrag:

I Sverige får du göra skatteavdrag på 30% av räntekostnaden.

Svaret beror på flera faktorer, där din inkomst är den viktigaste.

Faktorer som påverkar hur mycket du kan låna:

1. Din inkomst – Högre inkomst ger högre lånekapacitet
2. Befintliga lån – Andra lån som billån och studielån minskar din lånekapacitet
3. Antal barn – Fler barn innebär högre levnadskostnader enligt bankernas kalkyler
4. Bostadens värde – Bolånetaket begränsar lånet till 85% av bostadens värde
5. Boendekostnader – Avgift eller driftskostnader för bostaden påverkar kalkylen
6. Amorteringskrav – Högre amorteringskrav minskar lånekapaciteten

Hur bankerna räknar på din lånekapacitet

När bankerna bedömer hur mycket du kan låna använder de en så kallad KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På).

Denna beräkning säkerställer att du har tillräckligt med pengar kvar efter att bostadskostnaden är betald för att täcka andra levnadskostnader.

Bankerna räknar med:

• En kalkylränta på ca 7-8% (betydligt högre än dagens räntor)
• Schablonbelopp för levnadskostnader baserat på hushållets sammansättning
• En bedömning av bostadens driftskostnader
• Dina övriga skulder och betalningsåtaganden

Tips: Använd vår kalkylator ovan för att få ett personligt beräknat svar på hur mycket just du kan låna baserat på din situation.

Förstå amorteringskrav

Amorteringskraven är regler som styr hur snabbt du måste betala av ditt bolån.

Vid köp av hus tillkommer även kostnad för lagfart och i vissa fall pantbrev. Det kan dyka upp oväntade utgifter som reparationer eller förlorad inkomst. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Detta taket infördes för att minska hushållens skuldsättning och risken för ekonomiska problem.

Vad är skuldkvot och hur påverkar den mitt bolån?

Skuldkvoten är förhållandet mellan din totala skuld och din årsinkomst före skatt.

Detta innebär att den faktiska räntekostnaden efter skatteavdrag blir:

Ränta efter avdrag = Månadsränta × 0,7

För exemplet ovan: 6 667 × 0,7 = 4 667 kr per månad efter skatteavdrag

Rörlig eller bunden ränta:

Valet mellan rörlig eller bunden ränta är individuellt och beror på din ekonomiska situation och riskvillighet:

Rörlig ränta:

• Generellt sett lägre över tid
• Kan variera varje månad
• Passar dig som klarar svängningar i ekonomin
• Mer osäker på kort sikt

Bunden ränta:

• Ger trygghet och förutsägbarhet
• Skyddar mot räntehöjningar
• Ofta något högre än den rörliga räntan
• Kan medföra ränteskillnadsersättning vid förtida lösen

Vanlig strategi: Många väljer att binda delar av lånet och ha resten rörligt för att sprida riskerna.

Kontantinsats och bolån

Kontantinsatsen är den del av bostadsköpet som du betalar med egna pengar.

Dagens ränteläge används men din ekonomi kan stresstestas med en kalkylerad högre ränta.

Bankerna kallar detta för kalkylränta och kan vara så hög som 7%. Deras bolånekalkyl tar hänsyn till alla inkomster i hushållet och ger en bra uppskattning av din lånekapacitet.

Fördelar med SEB:s bolån:

• Trappan – Förmånsprogram som kan ge lägre ränta
• Bollplank – Rådgivning kring räntebindning och amortering
• Bopris – App för värdering av bostäder
• Bolånebesked – Förhandsbedömning som underlättar bostadsköpet

SEB har under 2025 särskilt fokuserat på digitala tjänster för bolånekunder, med möjlighet att sköta hela processen online från ansökan till påskrift.

Nordea Bolånekalkyl

Nordea har ett av Sveriges mest omfattande kontorsnät och erbjuder bolån med personlig service.

För en bostad som kostar 3 miljoner kronor behöver du alltså minst 450 000 kronor i kontantinsats.

Vilka amorteringskrav gäller 2025?

Amorteringskraven baseras på belåningsgrad och skuldkvot:

• Vid belåningsgrad över 70%: Minst 2% amortering per år
• Vid belåningsgrad 50-70%: Minst 1% amortering per år
• Vid hög skuldkvot (över 4,5 gånger årsinkomsten): Ytterligare 1% amortering

Hur förhandlar jag om bolåneräntan?

För att förhandla effektivt bör du:

1. Ta in offerter från flera banker
2. Hänvisa till konkreta erbjudanden
3. Lyfta fram din ekonomiska stabilitet
4. Framhålla eventuella andra affärer du kan föra till banken
5. Visa att du är påläst om ränteläget

Bör jag välja rörlig eller bunden ränta?

Valet beror på din riskbenägenhet och ekonomiska situation:

• Rörlig ränta har historiskt sett varit lägre över tid
• Bunden ränta ger trygghet och förutsägbarhet
• En kombination (räntebindning på delar av lånet) är ofta en bra mellanväg

Hur fungerar ränteavdraget?

Du får göra avdrag på 30% av räntekostnaden i din deklaration.